最近总收到粉丝私信，说网贷像无底洞一样越滚越大。小王就是典型例子，最初只是借了5000元周转，结果以贷养贷两年后，债务竟膨胀到15万。这种遭遇其实不少见，关键是要掌握正确的应对方法。
第一步：摸清债务底数
建议拿出笔记本，把所有网贷平台、借款金额、利率、还款日期都列出来。别小看这个步骤，很多人连自己欠了多少家平台都说不清。重点标注年利率超过36%的部分，这类贷款在法律上属于高利贷范畴。
一旦出现逾期，各种催收电话就会接踵而至。有些催收员会威胁「上报征信」、「联系工作单位」，甚至冒充公检法人员。记住，这些行为大多已经涉嫌违法：
遇到这种情况可以直接录音，向互联网金融协会举报。现在很多网贷已经接入征信系统，但正规平台会给3-15天的宽限期，这个时间内还款不会影响信用记录。
1. 协商还款有技巧
直接联系平台客服要求分期或减免利息。注意要说清楚实际困难，表明还款意愿。有粉丝通过这种方法，成功把12期账单延长到24期，每月压力减半。
2. 债务重组需谨慎
可以考虑用低息贷款置换高息网贷，但千万别再借新贷还旧贷。现在很多银行推出年利率8%左右的消费贷，比网贷36%的利率划算太多。
3. 及时止损很关键
当债务超过年收入3倍时，建议寻求专业法律援助。去年有位深圳客户，在律师帮助下通过个人债务清理程序，最终减免了40%的债务。
根据《民间借贷规定》，年利率超过LPR四倍（目前约15%）的部分可不偿还。如果遇到暴力催收，记得保留证据，情节严重的可以报警处理。最近浙江就有个案例，催收公司因为恐吓借款人被判赔偿精神损失费。
网贷逾期不是世界末日，但处理不当真的会毁掉征信记录。最重要的还是量入为出，别再陷入以贷养贷的死循环。有过类似经历的朋友，不妨说说你是怎么上岸的？